Finanční tipy, Investice

Jde dohromady bezplatný a nezávislý finanční poradce u investic?

Finanční poradce

Zkontaktoval tě nějaký finanční poradce s nabídkou začít investovat a přemýšlíš, jestli je jeho doporučení to správné pro tebe? Asi se mnou souhlasíš, že v České republice nemají finanční poradci dobrou pověst. Víš, proč to tak je? Podle mého názoru za to můžou vstupní poplatky či jiné drahé poplatky, které dělají investici nevýhodnou. Kvůli fondům, které tito poradci nabízejí, klienta zbytečně obírají o zisk. Nechci říkat, že finanční poradci jsou špatní. Jen chci, aby sis dal na některé věci pozor, protože ti to možná během první schůzky neřekne.

V tomto článku se zaměřím na:

  • vstupní poplatky,
  • důvody, proč si protiřečí tvrzení, že je finanční poradce zdarma a zároveň nezávislý,
  • honorované poradenství,
  • jak člověk může investovat i bez drahého poradce.

Co je to vstupní poplatek u investic?

Vstupní poplatek se vypočítává z hodnoty investice. Takže když si s finančním poradcem, který pro vás pracuje zadarmo, uděláte smlouvu, že měsíčně budete investovat 2 000 Kč po dobu 15 let, tak hodnota investice je 360 000 Kč z toho se vypočítává vstupní poplatek. Každá společnost má různou výši tohoto poplatku. A často se uvádí až 5 %.

Víš, proč je tam to slovíčko až? Je to proto, že jeho výši velmi často může ovlivnit člověk, který ti ten investiční produkt sjednává. Je to totiž výše jeho provize. Takže pokud chce mít velkou výplatu na konci měsíce, nechá tam 5% vstupní poplatek a přijde mu provize 18 000 Kč. (Pořád si myslíš, že finanční poradci to dělají pro tebe zadarmo a neplatíš je?)

Takže posíláš svoji první platbu 2 000 Kč, ale vlastně jsi 16 000 Kč v mínusu. O rok později tam celkem pošleš 24 000 Kč a říkáš si, jak ti penízky asi hezky rostou. Ve skutečnosti jsi ale teprve zaplatil vstupní poplatek a zhodnocuje se ti 6 000 Kč. (24 000 – 18 000 = 6 000 Kč). A pokud se těšíš na ty úroky a kolik ti finance vydělají, a vydělají třeba 5 %, tak ale nezapomeň, že platíš ještě každý rok poplatek za správu, což může být dalších 2,5 % ročně. Takže za jeden rok ti tvé peníze vydělaly krásných 150 Kč. Suma sumárum jsi do fondu vložil 24 000 Kč, ale po prvním roce máš jen 6 150 Kč.

Druhý rok bude hodně podobný, vyděláš opět pár korun, a než budeš mít vstupní poplatek v hodnotě 18 000 Kč zpátky, na celý podílový fond se vykašleš, zrušíš ho a budeš rád, když dostaneš aspoň to, cos do toho dal. Pokud bys peníze posílal opravdu těch 15 let, nejspíš by ti vydělaly nějaké peníze. Ale domnívám se, že to lidi většinou po pár letech vzdají a produkt zruší. Popřípadě za nimi přijde nějaký další rádoby finanční poradce, produkt zkritizuje, doporučí ho zrušit a založit nový. Opět s nějakým krásným vstupním poplatkem.

Proč nefunguje nezávislý finanční poradce zdarma?

Ani se nedivím, že mají finanční poradci v České republice tak špatnou pověst. Chápu, že firmy, které podílové fondy nabízejí, míří na lidi, kteří si to neumí spočítat, neznají jinou alternativu, anebo si myslí, že je to jediná možnost, jak investovat, aniž by museli každý den hlídat ceny akcií. Myslím si, že většina lidí si chce nastavit trvalý příkaz, nestarat se o to a občas se podívá, jak mu peníze vydělávají. Upřímně, taky se k této skupině lidí přidávám.

Jestli si myslíš, že jediná forma je zavolat si finančního poradce, který ti vytvoří „investiční strategii na míru“ a ještě to bude pro tebe „zadarmo“, tak jsi na omylu hned z několika důvodů:

  1. Jak už teď víš, nebude to zadarmo. Respektive finanční poradce ti v obýváku nevystaví fakturu za jeho práci, takže se to opravdu může jevit jako služba zdarma. Ale až se za pár let koukneš na výpis účtu ze svého investičního portfolia, najednou tam uvidíš, jak poradce dostal zaplaceno.
  2. Jaký investiční produkt ti bude nezávislý finanční poradce doporučovat, když získá u některého produktu větší provizi a u některého menší? Domnívám se, že pravděpodobnost toho, že se takový finanční poradce dostane dříve či později do střetu zájmů (poradcova provize versus klientův prospěch) je vysoká.

Jeden vzorový příklad ze společnosti Fincentrum & Swiss Life Select

Chci tě povzbudit k přečtení jednoho článku ze společnosti Fincentrum & Swiss Life Select. V článku se mimo jiné dozvíš, že tato poradenská firma přišla s novým investičním produktem Best Solution Funds SICAV a označují to za ten nejlepší z nejlepších fondů. Dále tam popisují, jak je pro běžného smrtelníka těžké se vyznat v tolika finančních produktech, a proto jsou tady pro nás nezávislí finanční poradci z této firmy, aby nám v tom pomohli a doporučili nám ten nejlepší produkt.

Zní to hezky, že? Doporučuji ti celý článek přečíst a pak si odpověz na otázky:

  • Jaký investiční produkt ti finanční poradce z firmy Fincentrum & Swiss Life Select bude doporučovat? Vsadím se o své boty, že to bude jejich nový produkt Best Solution Funds SICAV. (kde je u Progresivní varianty až 5 % vstupní poplatek a 2,51 % poplatek za správu).
  • Jak může být finanční poradce nezávislý, u kterého je do nebe volající, který produkt bude drtivé většině lidí doporučovat?

Neříkám, že tento produkt je špatný. Nemám s firmou žádnou osobní zkušenost. Jen mi trhá uši, když slyším pojem nezávislý finanční poradce a zároveň vidím, že nezávislý už z principu nemůže být.

Alternativa k zdarma nezavislym financnim poradcum

 

Kdo opravdu může být nezávislý finanční poradce?

Pokud se chceš setkat s člověkem, který bude opravdu nezávislý a bude ti doporučovat to, co je nejlepší pro tebe, a ne pro jeho peněženku, je potřeba abys vyhledal člověka, kterého budeš platit ty. Na místě. Nehledě, jakou službu si zvolíš, on dostane zaplaceno od tebe. Třeba hodinovou sazbou, že se ti věnuje. Takový poradce není zaplacený provizně na základě toho, jaký produkt si uzavřeš.

Věřím, že jedině tak může být finanční poradce nezávislý a doporučovat mi věci, které budou nejlepší pro mne. Tomuto stylu se říká honorované finanční poradenství. V České republice to není ještě tak častý jev, protože jsme si zvykli na to, že finanční poradci pracuji „zdarma“. Že je platí ty instituce. Ale já věřím, že dříve nebo později lidi pochopí, že je pro ně mnohem výhodnější si zaplatit důvěryhodného člověka, a nechat si poradit doopravdy nezávisle než poradce platit nevědomě ze vstupních poplatků.

Kde najít člověka, který provádí honorované poradenství?

Pokud si říkáš, že jsi o honorovaném poradenství nikdy neslyšel a neznáš nikoho, kdo finanční poradenství takto dělá, mám pro tebe dobrou zprávu. Mrkni na web Asociace finančních poradců České republiky, který si zvolila jako svůj hlavní cíl zlepšit úroveň finančního poradenství v České republice.

V záložce členové si vyber svůj kraj, kde bydlíš a objeví se ti všichni poradci, kteří jsou placení tebou napřímo, a nikoliv ze vstupních poplatků a jiných provizí. Jestli se bojíš, že si budeš muset vybírat mezi tisíce poradců, tak jsi (bohužel) na omylu. V celé ČR jich je totiž jen 88 (subjektů, ne nutně jedinců). Což vychází průměrně na jeden kraj 6 poradců.

Jen pro představu v klasickém provizním poradenství má nyní licenci cca 14 500 poradců napříč různými MLM (multilevel marketing) jako je Fincentrum & Swiss Life Select a.s. OVB Allfinanz, a.s. nebo Partners Financial Services, a.s. nebo brokery jako je Chytrý Honza a.s. či INSIA a.s. atd. Soupis všech institucí najdeš na stránkách ČNB a nebo se mrkni jen na přehledné tabulky na webu Expertnafinance.cz.

Co když se o to nechci starat a chci jen nastavit trvalý příkaz?

Jaká je další alternativa, když člověk chce investovat, ale moc tomu nerozumí, nechce se o to starat a prostě si chce jen založit trvalý příkaz a dívat se, jak mu peníze vydělávají (pokud trhy rostou)?

Pro mne ta nejlepší varianta byla Portu, protože to je jednoduché a transparentní. (Ale není to jediná možnost. Mrkni třeba i na Fondee nebo Indigo.)

Nejsou tam žádné vstupní ani výstupní poplatky. Pouze jeden roční za správu, což je kolem 1 %. (I tento si ale můžeš snížit. Více se dozvíš na webu Portu). Nejsi vázaný pravidelně peníze posílat. Takže se kdykoliv můžeš rozhodnout trvalý příkaz zastavit nebo zvýšit nebo všechny peníze vybrat.

Před nějakou dobou jsem o Portu napsala celý článek, ve kterém popisuji, jak služba funguje, jaké máš možnosti, jaké to má další výhody a mnoho dalšího. Takže pokud tě Portu více zajímá, můžeš si mou recenzi přečíst tady.

Tato jednoduchost mě přesvědčila, že je to investiční nástroj pro mne. Existuje i facebooková skupina Investor na Portu, kde si můžeš přečíst další zkušenosti od investorů. Navíc, když se zaregistruješ přes něčí doporučení, dostaneš 3 měsíce zdarma bez poplatku a ten, který ti to doporučil taky. Proto pokud o někom už víš, kdo tam investuje, napiš mu, ať ti pošle tzv. referenční kód. Určitě bude rád . Pokud o nikom nevíš, můžeš využít můj odkaz, a nebo se zaregistrovat na přímo, bez referenčního kódu.

Máš nějakou zkušenost s finančními poradci a investicemi? Jak to dopadlo? Napiš svůj názor do komentáře a inspiruj tak ostatní.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..